Płacisz za dużo? Refinansuj kredyt

Comiesięczna rata kredytu hipotecznego to zwykle jedno z najważniejszych i najbardziej dotkliwych obciążeń w domowym budżecie. By to zmienić, warto pomyśleć o refinansowaniu, czyli spłacie obecnego zobowiązania za pomocą nowego kredytu, udzielonego na znacznie lepszych warunkach

 – Niemal każdy bank ma dziś w swojej ofercie korzystne rozwiązania dla osób niezadowolonych ze zbyt wysokiej raty kredytu mieszkaniowego. Wystarczy dobrze poszukać, prześledzić wnikliwie bankowe promocje, by znaleźć ofertę tańszą i znacznie lepiej dostosowaną do możliwości finansowych konkretnego klienta – wyjaśnia Krzysztof Ligucki, doradca kredytowy z firmy Alex T. Great.

Szybki rzut oka na warunki umowy oraz harmonogram spłat i doświadczony fachowiec wie już, czy istnieje szansa na tańszy, „lżejszy” kredyt mieszkaniowy. – Co miesiąc na rynku pojawiają się nowe oferty specjalne, często zaledwie kilkudniowe. W wielu bankach dostępne są także korzystne oferty refinansowania kredytu adresowane do wybranych grup zawodowych lub osób w określonym przedziale wiekowym, których klient nie zobaczy w rankingach. Wiedzę o takich promocjach mają niemal wyłącznie pracownicy banków i wyspecjalizowani doradcy finansowi, dlatego w takich sprawach warto szukać pomocy u specjalistów z zakresu finansów – tłumaczy Ligucki. I dodaje: – Dla banków najważniejsza jest wiarygodność klienta, a ta znacząco wzrasta, gdy skredytowany pierwotnie plan zakupu mieszkania lub budowy domu staje się faktem. Mówiąc wprost, osoba, która zaciągnęła kredyt na budowę domu i rzetelnie go spłaca jest już znacznie bardziej wiarygodnym partnerem, dla którego każdy bank chętnie znajdzie atrakcyjną ofertę refinansowania kredytu hipotecznego.

Warto w tym miejscu wyjaśnić, na czym w praktyce polega refinansowanie. A sprawa jest bardzo prosta: bank, który zechce „przejąć” nasz kredyt, oferując w zamian lepsze, tańsze  warunki spłaty, sam uprzednio spłaca nasze zobowiązanie. Tym samym, nasz kredyt hipoteczny przechodzi w ręce nowego banku, który godzi się zarobić mniej, ujmując różnicę z własnej marży.

By jednak dokładnie wyliczyć nowe warunki kredytowania, niezbędna jest zawsze ponowna weryfikacja dochodów kredytobiorcy. To nieuniknione, warto jednak pamiętać, że w grę wchodzić mogą naprawdę spore oszczędności. Najważniejsze, by ponownie pozyskać u pracodawcy zaświadczenie o zatrudnieniu i przedłożyć je doradcy finansowemu. Cenne będą też wszelkie informacje na temat ewentualnych dodatkowych dochodów. Pozostałą pracę wykonuje już doradca hipoteczny: wypełnia wszystkie bankowe dokumenty i składa je w banku. Tym banku, który – w określonej sytuacji – ma dla konkretnego „Kowalskiego” najkorzystniejszą ofertę.

– Nie działamy już pod presją czasu, co ma naprawdę duże znaczenie, także dla nas, doradców. Nie goni nas już żadna umowa przedwstępna z deweloperem, która wymuszałaby szybką decyzję klienta. Bank także ma więcej czasu na dokładną analizę nowego wniosku kredytowego. Wszystko to sprawia, że refinansowanie kredytu może być naprawdę przyjemnym zajęciem. I cieszy zwłaszcza, gdy uda się pozyskać dobre nowe warunki dla naszych klientów, co nie jest rzadkością, bo akurat w tym zakresie my, doradcy finansowi, jesteśmy naprawdę bardzo skuteczni – podkreśla Krzysztof Ligucki z Alex T. Great.

Pora na konkrety – ile da się zaoszczędzić na refinansowaniu kredytu?

– Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji finansowej wybranej osoby, trudno tu zatem o precyzyjne wartości. Mogę się jednak posłużyć prostym wyliczeniem, z którego bardzo jasno wynika: kredyt w wysokości 200 tys. zł, udzielony na 30 lat, może być każdego roku tańszy nawet o 1300 zł. Oznacza to, że marża banku dla takiego zobowiązania zostaje obniżona z 2,5 do 1,5 proc. – wyjaśnia Ligucki.

Zgodnie z rachunkami naszego specjalisty, dobrze zrefinansowany 200-tysięczny kredyt może być więc tańszy nawet o… 58 tys. zł! Jak widać, jest się o co bić. Tak dużą oszczędność można wykorzystać w dwojaki sposób: płacąc niższą comiesięczną ratę lub skracając znacząco czas spłaty zobowiązania. – W tym konkretnym wypadku, 30-letnie zobowiązanie kredytowe możemy skrócić nawet do 25 lat, przy zachowaniu tej samej wysokości miesięcznej raty – zaznacza Ligucki.

Tomasz Kulpa

Alex T. Great Doradcy Finansowi